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SPREAD: COME INFLUISCE SULLA RATA DEL MUTUO

29 settembre 2023

Associazione Consumatori
Quando si parla di mutuo, uno dei termini più importanti da conoscere è quello del tasso di interesse. Il tasso di interesse è il costo del denaro che la banca applica al mutuatario per concedere un prestito.

Il tasso di interesse è composto da due componenti:

  • Il tasso di riferimento, che è il tasso di interesse utilizzato come base di calcolo;
  • Lo spread, che è la percentuale di guadagno che la banca si riserva.

In Italia, i tassi di riferimento più utilizzati per i mutui sono l'Euribor, per i mutui a tasso variabile, e l'IRS, per i mutui a tasso fisso.

Lo spread è una percentuale che viene determinata dalla banca in base a diversi fattori, tra cui:

  • Il profilo di rischio del mutuatario, ovvero la sua capacità di rimborsare il prestito;
  • La durata del mutuo, ovvero il periodo di tempo per cui il mutuo viene concesso;
  • Il tipo di mutuo, ovvero se a tasso variabile o a tasso fisso.

In generale, lo spread è più alto per i mutui a tasso variabile e per i mutui con durata più lunga.

Come si calcola il tasso di interesse del mutuo

Il tasso di interesse del mutuo si calcola sommando il tasso di riferimento allo spread.

Per esempio, se il tasso di riferimento è l'Euribor a 6 mesi del 3,00% e lo spread è del 2,00%, il tasso di interesse del mutuo sarà del 5,00%.

Qual è l'impatto dello spread sul costo del mutuo

Lo spread ha un impatto significativo sul costo del mutuo. In particolare, un spread più alto significa un costo del mutuo più elevato.

Per esempio, se il mutuo è di 100.000 euro con durata di 30 anni, un tasso di interesse del 5,00% comporta una rata mensile di circa 500 euro. Se lo spread fosse del 3,00%, la rata mensile sarebbe di circa 450 euro.

Come scegliere il mutuo con lo spread più basso

Per scegliere il mutuo con lo spread più basso è importante confrontare le offerte di diverse banche. È possibile farlo online o rivolgendosi a un consulente finanziario.

Lo spread in aggiunta al tasso di riferimento tende ad essere più alto all'aumentare della durata del mutuo. Nel caso di mutuo a tasso fisso, l'IRS riflette la durata del finanziamento. Per esempio a un mutuo decennale verrà applicato l'IRS 10 anni più un determinato spread, rilevato il giorno della stipula. Se vuoi capite che cosa è IRS e come si calcola leggi questo articolo. https://www.euroconsumatori.eu/articolo/2141-cosa-come-calcola 

Tasso di interesse, spread e mutuo sono tre termini che è importante conoscere quando si decide di acquistare casa con un mutuo. Comprendere il significato di questi termini e il loro impatto sul costo del mutuo è fondamentale per fare una scelta consapevole.

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