PROBLEMI CON LA RATA DEL MUTUO. SURROGA O RINEGOZIAZIONE. ECCO LE SOLUZIONI
7 marzo 2023
Il quadro economico attuale è critico per la rata del mutuo che si alza sempre più. Per alcuni diventa sempre più difficile pagare e rimanere in regola. Le notizie del futuro non promettono cambiamenti positivi. Esitono però degli strumenti che i consumatori possono utilizzare per ridefinere la rata del mutuo.
Il primo strumento è la cosidetta rinegoziazione del mutuo per richiedere una nuova definizione della rata mensile. Con la rinegoziazione del mutuo è possibile chiedere alla propria banca la modifica delle condizioni contrattuali accordate in precedenza.
Generalmente, la rinegoziazione del mutuo viene richiesta per apportare modifiche al tasso d’interesse oppure alla durata del mutuo. È possibile anche modificare il parametro di indicizzazione del mutuo, passando ad esempio da un Euribor a 6 Mesi a un Euribor a 1 Mese, o in alternativa richiedere all’istituto di credito di ridurre lo spread. In questo modo è possibile ottenere un abbassamento immediato del valore della rata.
LA SURROGA
Il processo di ricondizionamento del mutuo prevede che una nuova banca, detta "banca surrogante", si prenda carico del debito residuo del mutuo presso la banca attuale, detta "banca cedente". La banca surrogante erogherà quindi un nuovo finanziamento alle stesse condizioni del precedente mutuo o a condizioni più vantaggiose, consentendo così di ottenere un risparmio sui costi del finanziamento.
La surroga del mutuo è una pratica che consente di cambiare banca, passando da un istituto di credito all'altro, mantenendo inalterate le condizioni del finanziamento precedentemente sottoscritto. In questo modo, è possibile ottenere condizioni di finanziamento migliori o un tasso di interesse più vantaggioso, ridurre la durata del mutuo o cambiare il tipo di tasso applicato.
Ecco i passi da seguire per fare la surroga del mutuo:
Valutazione delle condizioni del mutuo in essere: prima di procedere con la surroga del mutuo, è importante valutare le condizioni del finanziamento in corso. È possibile che il mutuo attuale presenti clausole di penale per estinzione anticipata, che potrebbero comportare dei costi aggiuntivi. Inoltre, è importante conoscere le condizioni contrattuali del mutuo, tra cui il tasso di interesse, la durata del finanziamento e le eventuali garanzie richieste dalla banca.
Scelta della nuova banca: una volta valutate le condizioni del mutuo in essere, è possibile cominciare a cercare una nuova banca che offra condizioni di finanziamento più vantaggiose. È importante confrontare le diverse proposte presenti sul mercato, valutando i tassi di interesse applicati, le eventuali spese di istruttoria, le garanzie richieste e la durata del finanziamento.
Richiesta della surroga del mutuo: una volta scelta la nuova banca, è possibile presentare la richiesta di surroga del mutuo. La nuova banca si occuperà di contattare la banca precedente per ottenere tutte le informazioni necessarie sulla posizione debitoria del mutuatario.
Valutazione della richiesta di surroga: la banca ricevente valuterà la richiesta di surroga del mutuo e verificherà la solvibilità del mutuatario. Se la richiesta viene accettata, la banca procederà a emettere una nuova offerta di finanziamento, che dovrà essere sottoscritta dal mutuatario.
Estinzione del vecchio mutuo: una volta sottoscritta la nuova offerta di finanziamento, la nuova banca provvederà ad estinguere il vecchio mutuo e a trasferire il debito alla nuova posizione. In questo modo, il mutuatario potrà beneficiare delle nuove condizioni di finanziamento, senza dover sostenere ulteriori costi.
In conclusione, la surroga del mutuo può essere un'opzione conveniente per chi desidera cambiare banca e ottenere condizioni di finanziamento più vantaggiose. Tuttavia, è importante valutare attentamente le condizioni del mutuo in essere e confrontare le diverse offerte presenti sul mercato prima di procedere con la surroga del mutuo.
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