ACQUISTO AUTO CON MAXI RATA FINALE. CONVIENE? QUALI SONO I RISCHI?
15 dicembre 2022
La pubblicità è davvero allettante. Auto da 60.000 euro di valore
con soli 300 euro al mese. Dietro si nasconde, ovviamente, la rata finale. Ma
conviene davvero? Quali sono i rischi?
Alla fine il finanziamento è una coperta che da qualche
parte deve pur scoprire il consumatore (o l’azienda). Quello che non si paga
all’inizio o durante si paga alla fine. Il motivo per cui oggi il mercato dell’Automotive
spinge molto su questo prodotto è, ovviamente, per stimolare un mercato in
forte contrazione. Convincere il consumatore (o il compratore) ad avere le
possibilità per l’acquisto dell’auto. Anche di un’auto economicamente superiore
alle condizioni di chi compra.
FINANZIAMENTO MAXI RATA
Il finanziamento con maxi rata si ispira direttamente all’acquisto
in leasing per beni strumentali. Il leasing è un prodotto finanziario pensato
per le aziende che devono dotarsi di un macchinario (per esempio) utile per la propria attività. A fronte del pagamento di una rata (ovvero di
un canone periodico) e che stabilisce un'opzione finale al termine del contratto: o
si acquista o si sostituisce con uno nuovo. Nel caso dell’auto quindi solitamente
si paga una rata (canone mensile) per poter utilizzare il mezzo senza doversi
preoccupare di manutenzione ordinaria e straordinaria. Anche in questo caso, terminato
il periodo di leasing, vengono presentate al cliente una serie possibilità. L’acquisto
del bene o la sostituzione (per esempio) o allungare il periodo di leasing (che
avendo una possibile durata di 3 anni si “trasforma” in un classico
finanziamento).
CHI CI GUADAGNA
Ovviamente se il sistema finanziario ha creato un prodotto,
questo prodotto deve “produrre il profitto”. La finanziaria (oramai tutti
grandi marchi di auto hanno la propria) dal contratto in leasing o
finanziamento maxi rata finale ha tutto da guadagnare. In questo caso però massimizza
il profitto. Il ritorno è moltiplicato per 3. Ricava profitto dall’auto. Ricava
profitto dal prodotto finanziario. Ma oltre al profitto derivato Fidelizza il
cliente; costringendolo ad acquistare auto sempre del proprio marchio.
COME FUNZIONA
L’acquisto di un’auto con sistema maxi rata prevede tre passaggi
economici:
1) Un anticipo da
versare al momento dell’acquisto
2) Il Piano
Rateale mensile
3) Infine la Maxi
Rata da versare al termine del piano rateale
I RISCHI
Il rischio più grande per il consumatore è quello derivato dalla
impossibilità di versare la rata finale. Facciamo un esempio tipico:
Prevedendo l’acquisto di un’auto dal valore di 15.000 euro il
consumatore dovrà: Versare un anticipo di 3000 euro circa, versare rate mensili
per la durata di 3 anni (dal valore di circa 6000 euro) e infine pagare la maxi
rata finale di circa 9000 euro. Valore finale dell’auto circa 18.000 euro
Il vero rischio dunque è quello che il consumatore attratto
dal basso importo economico dell’anticipo, dalla rata contratta della durata di
3 anni, non abbia la forza per pagare la rata finale.
COSA SUCCEDE SE NON PAGO LA MAXI RATA FINALE DEL FINANZIAMENTO?
Senza giri di parole si rischia il precetto e quindi il
pignoramento. Il primo bene aggredibile è, ovviamente, lo stipendio e, nel caso
dell’esempio, lievitano le spese e quindi i debiti. Il consumatore, non
versando la rata di 8.000 euro finale rischierebbe di pagarne oltre 12.000.
IL NOSTRO CONSIGLIO
Il miglior finanziamento con maxi rata finale è quello che propone al consumatore una serie di scelte al momento del termine del finanziamento. Scelte che possono, quindi, rifinanziare la rata o sostituire l’auto. In questo caso il consumatore avrebbe una tutela maggiore.
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